Om det är något ämne jag tycker är lite extra roligt kring privatekonomi och pengamaskiner, så är det automatisering. Sparande som blir av är det som räknas. Genom att göra sparande och ekonomin till stor del automatiserad, minskar risken rejält att vi ska ta ekonomiska snedsteg längs resan.

Sedan tidigare så har vi i familjen automatiskt sparande till barnen. Det innebär som så att när barnbidraget trillar in, så skickas 1000 kr direkt in i barnen ISK (som står på modern) och fördelas bland tre indexfonder. Otroligt enkelt och vi har som ni förstår inte missat en insättning. Det sker ju helt av sig självt!

Indexfonder och automatiskt sparande

Nu är vi påväg att ta detta till nästa steg för vår privatekonomi. Nämligen att automatisera delar av vårt gemensamma investerande och sparande.

Upplägget idag är att vi går igenom inkomster och utgifter kring löning varje månad. Då får vi en bra bild över hur mycket som kommer kunna investeras från denna lön.

Men användandet av kreditkort (ej där vi betalar ränta!) gör att vissa kostnader släpar. Vilket dels skapar en flexibilitet i det privata kassaflödet. Men också kan skapa lite förvirring vid hur mycket som kan sparas av den lön som precis trillat in.

Oavsett vad så kommer vi nu skicka in ett fast belopp varje månad rakt in i vår ISK. Där kommer pengarna placeras i tre olika indexfonder. Detta kommer ske helt automatiskt medan vi ligger och sover.

Genomgång av våra utgifter

En annan aspekt av ekonomin som vi nu ser över i detalj är alla återkommande utgifter. Detta kan vara allt ifrån elräkningen till alla streamingtjänster som dras varje månad.

Ett litet misstag vi gjort kring just streamingtjänsterna är att vi betalar dessa på lite olika sätt. En del betalas via betalkortet. Medan andra bakas in och läggs på våra mobilräkningar. Detta är något som blivit vanligt på senare år, där mobiloperatörerna erbjuder denna tjänst.

Smidigt kan tyckas, men försvårar uppföljningen och gör det inte lika enkelt att få koll på alla tjänster vi faktiskt har.

Jag gillar att följa upp vår ekonomi via appen Zlantar (körde tidigare Tink som har tappat rejält i funktion och uppdateringar). En grundregel med dessa typer av appar är att ju fler banker/kort osv du har, desto krångligare blir uppföljning.

Framförallt om du har ett kreditkort som inte stöds. Något som gör att bilden över privatekonomin inte blir komplett.

Detta kringgår man genom att samla hela ekonomin till en bank, ett konto och helst ett kort.

Ekonomisk kick off med sambon

Helgen som kommer planerar jag och sambon att åka iväg på en liten weekend. Hotellboende och andra härligheter står på agendan. Vi kommer då även passa på att gå igenom våra mål och drömmar. Inte minst kring det privatekonomiska planet.

Vad vill vi spara till? Är det något vi önskar lägga pengar på som vi inte gör idag och så vidare. Att ha en plan för den gemensamma resan tror jag är superviktigt för att uppnå bra resultat.

Återkommer efter vår lilla weekend!

Med inledningen på ett nytt år så kommer även möjligheten att börja om på ny blank sida för många. Detta genom att sätta nya mål och staka ut riktningen för året. I investerarens familj så är det inga undantag på den fronten. Att sätta mål och kanske främst privatekonomiska sådana är av yttersta vikt för att vi ska hålla motivationen uppe över tid. Ofta så är ett år väldigt lång tid och det är många gånger svårt att överblicka vart vi vill vara i slutet av året.

När det kommer till de privatekonomiska målen dock så är dessa ofta SMARTa, det vill säga mätbara saker som det är lätt att följa upp. Så även för det här året.

Fokus på minskade matkostnader under året

Även om jag tycker familjen investerarens är ekonomiska på många plan. Så finns det områden som helt klart har stor förbättringspotential. Ett sådant område är pengar vi lägger på livsmedel. Här är det både antalet transaktioner i snitt per månad och således även totalsumman vi lägger som skrämmer rejält. Vi har helt enkelt en rad dåliga vanor där vi ofta småhandlar, storhandlar utan en lista samt i ren allmänhet äter mycket hämtmat. Att så att säga småhandla en gång kan ju ses som en oskyldig och liten transaktion i sig. Men summerat över tid blir dessa ofta substanslösa handlingar otrolig summor som kan läggas på betydligt roligare saker. För det är en viktig aspekt av detta. Det faktum att vi inte äter bättre eller lyxigare, utan handlar om ren och skär brist på bra rutiner.

Vi skulle kunna handla betydligt mer strukturerat samt äta bättre råvaror, samtidigt som vi la ner mindre pengar. Om vi helt enkelt planerar lite mer. Och det är precis vad vårt stora fokus kommer ligga på under det här året.

Våra mål i siffror

Att minska och spara pengar kring livsmedel är inte vårt enda mål, men ändå det mål jag väljer att lyfta i det här inlägget. Genom att göra detta till ett av våra primära mål så tror jag vi kommer få större effekt, än om det var en del av ett större mål om att spara en viss summa pengar.

Så låt oss kika på lite siffror.

• Mål 1: Att spendera högst 5500 kr på livsmedel i snitt per månad under året.
  Kommentar: Idag kan vi vissa månader spendera närmare 10 000 kr enbart på livsmedel. Då är vi ett hushåll på två vuxna och två barn. En summa som i sammanhanget känns helt galen, då jag inte anser att vi äter speciellt lyxigt eller så.
• Mål 2: Antalet livsmedelstransaktioner per månad får uppgå till högst 8 st i snitt.
  Kommentar: Det här målet handlar om att ändra vårt beteende att handla ofta men för små summor. Här är siffran åtta väldigt hårt satt för oss, då vi vissa månader kunnat göra närmare 25 olika transaktioner på olika mataffärer. Därför tar vi här i med hårdhandskarna och sätter ett för oss utmanande mål.

Jag hoppas och tror att vi genom att fokusera mycket på de två målen ovan, kommer får ringar på vatten och flera positiva följdeffekter på vår ekonomi. Precis som att när vi blir medvetna om vår träning och kost, ofta får andra positiva hälsobeteenden på köpet.

I kommande inlägg tänkte jag skriva lite kring våra spar- samt investeringsmål för året. Här har vi också tänkt sätta mätbara sådana för att göra det så konkret som möjligt. Men mer om det i ett kommande inlägg.

Något som länge varit möjligt inom lån på den privata sidan och som i princip är en självklarhet idag är just att jämföra olika lån. Har du någon gång tagit ett privatlån så är det kanske inte orimligt att du använt en tjänst likt Lendo eller liknande, för att jämföra dina alternativ. Nu dyker det upp fler och fler liknande möjligheter även för företagslån, där sidor som https://företagslån.online ger denna möjlighet. Precis som med alla lån som finns det i princip inget mervärde i att välja en aktör med en dyrare ränta. Om du nu inte sparar in på någon utgift som du redan har hos aktören som exempelvis försäkringar. Men så är sällan fallet för privatlån eller företagslån som det handlar om här.

Företag är ofta en högre risk för långivaren

Ju högre risk långivaren anser att den tar genom att låna ut sina pengar, desto mer vill denne ta ut i avgift som i det här fallet handlar om ränta. Det är egentligen precis samma grundläggande princip som gäller när du som privatperson vill låna pengar. Ju bättre privatekonomi du har samt ju högre och stabilare inkomster du har desto lägre risk anser långivarna att det är. Vilket brukar innebära en lägre ränta mot om din ekonomi inte var i lika gott skick.

För ett företag så är det som sagt samma principer. Men då företag och då mindre företag i synnerhet sällan har förutbestämda intäkter under en lång tid framöver, så anser långivaren att den lär ta en högre risk då framtida intäkter för företaget inte är lika säkert mot om de hade lånat ut till en privatperson med en tillsvidareanställning. Detta innebär i regel att lån till företag kommer till ett högre pris i form av högre räntor.

Andra sätt att finansiera sig som företagare

Även om lån eller andra typer av krediter är vanliga sätt att finansiera sin tillväxt på, så finns det betydligt fler alternativ för de större bolagen. Här finns möjligheten att ge ut obligationer, som sedan institutioner och fonder kan investera i. Dock är detta ofta ljusår bort för de mindre företagen, som utgör majoriteten av alla företag i Sverige och förmodligen världen idag.

Att tänka på vid företagslån

Vad är det viktigt att tänka på för dig som avser att låna pengar för att finansiera tillväxt i ditt företag. Ja en väldigt viktig sak är att först och främst ha ordning på dina papper. Detta är superviktigt när det kommer till finansieringsbiten. Här inser man att handlingar som en årsredovisning faktiskt ligger till grund för vilken ränta du har möjlighet att få när du ska låna pengar. Eller att du för den delen får låna pengar över huvud taget. Se därför till att ha ordning och reda i din bokföring om du nu mot förmodan inte skulle ha det. Idag finns det flertalet bra bokföringsprogram via webben som är väldigt intuitiva och har en bra support. Därmed behöver bokföring inte kosta massvis med pengar som den kanske gjorde förr i tiden, när endast etablerade bokföringsbyråer var enda alternativet. Det är idag betydligt vanligare att mindre företag sköter sin egen bokföring. Vilket därmed ger företagaren en helt annan koll på ekonomin i det egna företaget.

Nästa givna steg när det kommer till lån och ditt företag är att jämföra alternativen. Som vi är inne på i början av denna text så finns det sällan något mervärde i att välja en aktör med högre ränta. Framförallt inte om det endast är lån du är intresserad av som tjänst hos den aktören. Så se till att den effektiva räntan, alltså räntan där alla eventuellt dolda avgiften även är medräknad, att den är så låg som möjligt. Kika även vilken avbetalningstid som är möjligt, något som kommer påverka hur mycket du är tvungen att amortera, alltså betala tillbaka på själva lånet varje månad. Lånet ska givetvis betalas tillbaka, men just denna post kan få stor inverkan på ditt kassaflöde. Framförallt om du räknar med att få betydligt bättre kassaflöde i och med denna investering, och att varje investerad krona i ditt företag ökar framtida intäkter. Då vill du inte nödvändigtvis använda din likviditet till att amortera.

Att det blivit fler aktörer som erbjuder företagslån utöver de klassiska storbankerna är väldigt positivt. Det sätter press på lånemarknaden samt tvingar de större aktörerna att finslipa sina erbjudanden.