Med inledningen på ett nytt år så kommer även möjligheten att börja om på ny blank sida för många. Detta genom att sätta nya mål och staka ut riktningen för året. I investerarens familj så är det inga undantag på den fronten. Att sätta mål och kanske främst privatekonomiska sådana är av yttersta vikt för att vi ska hålla motivationen uppe över tid. Ofta så är ett år väldigt lång tid och det är många gånger svårt att överblicka vart vi vill vara i slutet av året.

När det kommer till de privatekonomiska målen dock så är dessa ofta SMARTa, det vill säga mätbara saker som det är lätt att följa upp. Så även för det här året.

Fokus på minskade matkostnader under året

Även om jag tycker familjen investerarens är ekonomiska på många plan. Så finns det områden som helt klart har stor förbättringspotential. Ett sådant område är pengar vi lägger på livsmedel. Här är det både antalet transaktioner i snitt per månad och således även totalsumman vi lägger som skrämmer rejält. Vi har helt enkelt en rad dåliga vanor där vi ofta småhandlar, storhandlar utan en lista samt i ren allmänhet äter mycket hämtmat. Att så att säga småhandla en gång kan ju ses som en oskyldig och liten transaktion i sig. Men summerat över tid blir dessa ofta substanslösa handlingar otrolig summor som kan läggas på betydligt roligare saker. För det är en viktig aspekt av detta. Det faktum att vi inte äter bättre eller lyxigare, utan handlar om ren och skär brist på bra rutiner.

Vi skulle kunna handla betydligt mer strukturerat samt äta bättre råvaror, samtidigt som vi la ner mindre pengar. Om vi helt enkelt planerar lite mer. Och det är precis vad vårt stora fokus kommer ligga på under det här året.

Våra mål i siffror

Att minska och spara pengar kring livsmedel är inte vårt enda mål, men ändå det mål jag väljer att lyfta i det här inlägget. Genom att göra detta till ett av våra primära mål så tror jag vi kommer få större effekt, än om det var en del av ett större mål om att spara en viss summa pengar.

Så låt oss kika på lite siffror.

• Mål 1: Att spendera högst 5500 kr på livsmedel i snitt per månad under året.
  Kommentar: Idag kan vi vissa månader spendera närmare 10 000 kr enbart på livsmedel. Då är vi ett hushåll på två vuxna och två barn. En summa som i sammanhanget känns helt galen, då jag inte anser att vi äter speciellt lyxigt eller så.
• Mål 2: Antalet livsmedelstransaktioner per månad får uppgå till högst 8 st i snitt.
  Kommentar: Det här målet handlar om att ändra vårt beteende att handla ofta men för små summor. Här är siffran åtta väldigt hårt satt för oss, då vi vissa månader kunnat göra närmare 25 olika transaktioner på olika mataffärer. Därför tar vi här i med hårdhandskarna och sätter ett för oss utmanande mål.

Jag hoppas och tror att vi genom att fokusera mycket på de två målen ovan, kommer får ringar på vatten och flera positiva följdeffekter på vår ekonomi. Precis som att när vi blir medvetna om vår träning och kost, ofta får andra positiva hälsobeteenden på köpet.

I kommande inlägg tänkte jag skriva lite kring våra spar- samt investeringsmål för året. Här har vi också tänkt sätta mätbara sådana för att göra det så konkret som möjligt. Men mer om det i ett kommande inlägg.

Något som länge varit möjligt inom lån på den privata sidan och som i princip är en självklarhet idag är just att jämföra olika lån. Har du någon gång tagit ett privatlån så är det kanske inte orimligt att du använt en tjänst likt Lendo eller liknande, för att jämföra dina alternativ. Nu dyker det upp fler och fler liknande möjligheter även för företagslån, där sidor som https://företagslån.online ger denna möjlighet. Precis som med alla lån som finns det i princip inget mervärde i att välja en aktör med en dyrare ränta. Om du nu inte sparar in på någon utgift som du redan har hos aktören som exempelvis försäkringar. Men så är sällan fallet för privatlån eller företagslån som det handlar om här.

Företag är ofta en högre risk för långivaren

Ju högre risk långivaren anser att den tar genom att låna ut sina pengar, desto mer vill denne ta ut i avgift som i det här fallet handlar om ränta. Det är egentligen precis samma grundläggande princip som gäller när du som privatperson vill låna pengar. Ju bättre privatekonomi du har samt ju högre och stabilare inkomster du har desto lägre risk anser långivarna att det är. Vilket brukar innebära en lägre ränta mot om din ekonomi inte var i lika gott skick.

För ett företag så är det som sagt samma principer. Men då företag och då mindre företag i synnerhet sällan har förutbestämda intäkter under en lång tid framöver, så anser långivaren att den lär ta en högre risk då framtida intäkter för företaget inte är lika säkert mot om de hade lånat ut till en privatperson med en tillsvidareanställning. Detta innebär i regel att lån till företag kommer till ett högre pris i form av högre räntor.

Andra sätt att finansiera sig som företagare

Även om lån eller andra typer av krediter är vanliga sätt att finansiera sin tillväxt på, så finns det betydligt fler alternativ för de större bolagen. Här finns möjligheten att ge ut obligationer, som sedan institutioner och fonder kan investera i. Dock är detta ofta ljusår bort för de mindre företagen, som utgör majoriteten av alla företag i Sverige och förmodligen världen idag.

Att tänka på vid företagslån

Vad är det viktigt att tänka på för dig som avser att låna pengar för att finansiera tillväxt i ditt företag. Ja en väldigt viktig sak är att först och främst ha ordning på dina papper. Detta är superviktigt när det kommer till finansieringsbiten. Här inser man att handlingar som en årsredovisning faktiskt ligger till grund för vilken ränta du har möjlighet att få när du ska låna pengar. Eller att du för den delen får låna pengar över huvud taget. Se därför till att ha ordning och reda i din bokföring om du nu mot förmodan inte skulle ha det. Idag finns det flertalet bra bokföringsprogram via webben som är väldigt intuitiva och har en bra support. Därmed behöver bokföring inte kosta massvis med pengar som den kanske gjorde förr i tiden, när endast etablerade bokföringsbyråer var enda alternativet. Det är idag betydligt vanligare att mindre företag sköter sin egen bokföring. Vilket därmed ger företagaren en helt annan koll på ekonomin i det egna företaget.

Nästa givna steg när det kommer till lån och ditt företag är att jämföra alternativen. Som vi är inne på i början av denna text så finns det sällan något mervärde i att välja en aktör med högre ränta. Framförallt inte om det endast är lån du är intresserad av som tjänst hos den aktören. Så se till att den effektiva räntan, alltså räntan där alla eventuellt dolda avgiften även är medräknad, att den är så låg som möjligt. Kika även vilken avbetalningstid som är möjligt, något som kommer påverka hur mycket du är tvungen att amortera, alltså betala tillbaka på själva lånet varje månad. Lånet ska givetvis betalas tillbaka, men just denna post kan få stor inverkan på ditt kassaflöde. Framförallt om du räknar med att få betydligt bättre kassaflöde i och med denna investering, och att varje investerad krona i ditt företag ökar framtida intäkter. Då vill du inte nödvändigtvis använda din likviditet till att amortera.

Att det blivit fler aktörer som erbjuder företagslån utöver de klassiska storbankerna är väldigt positivt. Det sätter press på lånemarknaden samt tvingar de större aktörerna att finslipa sina erbjudanden.

Då var det dags för ett nytt år i och med att vi lägger 2019 till böckerna och välkomnar år 2020. Det innebär även att vi inleder ett nytt decennium, det tredje på 2000-talet närmare bestämt. Investeringsmässigt så lämnar vi ett par väldigt bra börsår bakom oss. Sett från bottnarna i slutet av finanskrisen, så har det varit otroligt bra avkastning för den som varit investerad.

Nu under helgdagarna som varit så träffade jag en gammal skolkamrat på en middag. Det var ett bra tag sedan vi senast sågs, så det var väldigt intressant att träffa den här personen och se vad den hade gjort med sitt liv så här långt. Ganska snabbt kom vi in på privatekonomi och när jag berättade om mitt intresse av aktier och att investera, så möttes jag av en kall hand. Den här personen hade helt enkelt bestämt sig för att börsen och aktier är något väldigt invecklat som innebär rejält med krångel när du ska deklarera. Det var väldigt tydligt för den här personen att det var någon förmodligen väldigt oinsatt i personens omgivning som gett denna bild. Jag förklarade då hur detta blivit enklare i och med uppkomsten av investeringssparkonto där saker som deklaration helt enkelt blir hur enkelt som helst. Detta togs inte alls in av personen i fråga, men jag tror jag åtminstone planterade ett litet frö.

Underlätta ditt investerande med ett ISK konto

Nu tror jag att det allmänna intresset för investerande rent generellt har stigit i samhället. Mycket på grund av införandet av just investeringssparkontot som helt enkelt underlättar för oss som gillar att investera i aktier, fonder och andra värdepapper men som kanske inte nödvändigtvis vill spendera dagar med att deklarera varje år. Nu blir det istället en schablonmässig skatt som tas ut oavsett hur många köp- och säljaffärer du gör. Detta gör att investeringssparkontot blir en solklar vinnare jämfört med en aktiedepå, för oss som just vill ha ett enkelt skal utan massa krångel kring deklarationstider.

Sen går det givetvis alltid att argumentera för att det skattemässigt kanske inte alltid kommer vara fördelaktigt att äga aktierna i ett investeringssparkonto. Må så vara, men i dagens låga ränteklimat ska det mycket till för att jag skulle välja det vanliga aktiedepå kontot. Väldigt mycket pekar dessutom på att vi fortsatt kommer att ha låga räntor sett ur ett historiskt perspektiv, i en överskådlig framtid.

Direktägande jämfört med kapitalförsäkringen

Ett populärt alternativ till investeringssparkontot är föregångaren kapitalförsäkring. Här har du också pengarna bundna inom ett skatteskal, men där reglerna för hur skatten beräknas är något annorlunda. I slutändan är skatteeffekten förmodligen densamma, även om beräkningsmodellen skiljer sig åt en aning. Kapitalförsäkring är fortfarande ett väldigt populärt och fördelaktigt alternativ för företag, som kanske vill investera sitt överskott eller spara extra till sina anställda.

En stor skillnad mellan kapitalförsäkringen och investeringssparkontot för dig som privatperson är det faktum att du inte är direktägande i aktierna vid investering i kapitalförsäkringen. Här är det istället försäkringsbolaget som står som ägare. Detta kanske inte är en så stor sak för de flesta men för dig som planerar att besöka någon årsstämma så innebär det att du inte kommer kunna göra det via aktierna du äger i din KF. Just för att det inte är du som personligen står som ägare. Så är detta viktigt för dig ska du givetvis välja investeringssparkontot. Vilket oavsett borde vara det givna alternativet för de allra flesta privatpersonerna.

En likhet mellan ovan nämnda kontot är att du i och med schablonbeskattning slipper just deklarationskrångel. Detta är alltså samma även i kapitalförsäkringen. Så ur den aspekten så är det även där fördelaktigt med en KF.

Något du vill undvika i båda dessa kontoformerna är att plocka ut och sätta in samma pengar flera gånger under året. Detta då insättningar beskattas varje gång, vilket gör att samma peng kan beskattas till större del än om du låtit den sitta kvar på ISK kontot. Väl värt att ha i baktanke innan du placerar pengar som du eventuellt måste plocka ut under en kort stund innevarande år. Detta blir än mer aktuellt om räntorna skulle börja stiga kraftigt och gör att skattetrycket ökar på ISK eller KF kontona.

Fördelarna är som sagt många med investeringssparkontot, inte minst enkelheten i denna typ av placering gör det till en självklarhet för de flesta privatsparare